在香港，愈來愈多人因為高息貸款、信用卡債務或收入不穩而陷入財務困境。當債務逐漸累積到無法負荷時，「債務重組（Debt Restructuring, DRP）」便成為一個常見的解決方案。
很多人將「債務重組」和「破產」混為一談，但兩者其實截然不同。破產會對個人信用和生活帶來極大影響，而債務重組則是透過與銀行或財務機構協商，重新安排還款計劃，以降低利息或延長還款期，從而讓債務人有機會逐步清還債務，而不至於走到破產的地步。
本文將全面解析：
什麼是債務重組？
債務重組的申請條件與流程
優點與缺點
債務重組與債務舒緩、IVA、破產的比較
適合哪些人選擇債務重組
什麼是債務重組？
債務重組 是一種由 專業債務重組公司 或理財顧問協助，代表債務人與銀行或財務公司重新協商還款條件的方式。
主要方式包括：
降低利息（例如信用卡債務可由 30% 年息降至 0-12%）；
延長還款年期（例如由 3 年延長至 5–7 年）；
合併多筆債務 成單一貸款，方便管理；
凍結追債行動，避免收債公司上門或法庭追討。
最終目標是令債務人能夠負擔還款，並逐步清還欠款。
債務重組的申請條件
並非所有人都適合申請債務重組，一般需要符合以下條件：
欠款總額通常超過 10 萬港元；
有穩定收入，能夠在協商後承擔還款；
無法再依照原本條件還款，但又不想破產；
願意提供完整財務資料，包括收入、開支、貸款紀錄。
債務重組的流程
初步諮詢
與債務重組公司會面，分析債務狀況。
制定方案
重組公司會根據收入及債務，擬定可行的還款計劃。
與債權人協商
公司代表債務人與銀行或財務公司談判，降低利息及分期安排。
簽訂協議
雙方達成共識後，債務人按新條件還款。
執行與監督
按期還款，直到清還所有債務。
債務重組的優點
避免破產：保持一定的信用紀錄，不會像破產一樣全面清零。
減低利息：高息卡數可減至低息甚至免息分期。
合併債務：多筆卡數一筆清，還款更簡單。
法律保障：一旦協議成立，債權人不得再追債。
可重建財務規劃：給予時間重新理財，避免惡性循環。
債務重組的缺點
信用紀錄仍受影響：在環聯（TransUnion）會被記錄，通常 5–7 年。
須有穩定收入：否則難以獲批。
需要支付手續費：債務重組公司可能會收取服務費。
還款期較長：償還時間可能被延長至 5–7 年，總支出或增加。
債務重組 vs 其他方案
- 債務舒緩（DRP）
同樣透過協商降低利息，但規模和透明度不如正式的債務重組公司。
- IVA（個人自願安排）
屬法律程序，由法庭批核，通常需 75% 債權人同意；
適合債務較大（50 萬以上）人士。
- 破產
最嚴重但徹底的選項；
所有債務清除，但失去資產，信用受損最嚴重，至少 8 年紀錄。
適合債務重組的人
信用卡卡數過多，每月只還最低還款額；
多間銀行或財務公司追債，壓力沉重；
有穩定工作收入，但難以承擔高息；
不想破產，希望保留信用紀錄。
常見問題（FAQ）
Q1：債務重組會影響申請信用卡或貸款嗎？
會，通常紀錄保留 5–7 年，這段期間難以再借貸。
Q2：債務重組需要上法庭嗎？
不需要，一般只需與債務重組公司簽署協議。
Q3：債務重組與「卡數一筆清」有何不同？
「卡數一筆清」通常是債務整合貸款，而「債務重組」是協商後的分期還款，兩者形式不同。
結語
債務重組並不是「一筆勾銷」的免責方法，而是一個 協助有能力但暫時陷入困境的人重新規劃債務 的方式。
相比破產，債務重組的影響較小，雖然需要更長的還款期，但能避免法律上和社會上的沉重後果。如果你正為債務壓力困擾，不妨考慮債務重組，並諮詢專業顧問，找到最適合自己的方案。