債務重組（Debt Restructuring）係唔少香港人解決卡數、貸款壓力嘅熱門方法。尤其當你收入穩定但供款壓力大、想避免破產，債務重組聽落好似係條出路。
但係，做債務重組唔代表冇代價。
你可能已經聽過佢嘅好處，包括減低供款、凍息、停止追數。但你知唔知道？債務重組都有壞處，而且可能會影響你未來5至10年嘅信用、借貸、職業發展同人生計劃。
呢篇文章就幫你全面了解債務重組的5大壞處，讓你申請之前唔會後悔。
1️⃣ 信用評分會即時受損
一旦你進入債務重組協議，信貸報告上會即時出現標記，例如「Restructured Loan」或「In Repayment Plan」。
呢啲標記會影響你日後申請：
信用卡
私人貸款
手機分期、電器分期
樓宇按揭、轉按
車貸、稅貸、保險貸款
就算你準時供款，這個紀錄仍會保留 最少3至6年，期間信貸評級會降低，甚至可能被視為高風險用戶。
2️⃣ 協議期內無法申請任何新貸款
債務重組既然係重新安排還款，咁你亦會被視為無能力繼續現有債務條件還款的人。
所以喺整個還款期（一般係三至五年）內，你都會：
不能再申請新信用卡
不能做信用卡升額或重開
不能借任何其他個人貸款
不能幫朋友做擔保人
如果你需要資金應急，或者打算創業、裝修、做投資，呢段期間都會受到限制。
3️⃣ 對職業、升職、移民審查可能有影響
並非所有工作都會查你信用，但有部分行業或情況會要求申報個人財務狀況：
銀行、保險、證券、基金等金融從業員
公務員、紀律部隊
會計、審計、法律、公司秘書等專業職業
移民英國、加拿大、澳洲等國家時的財務背景審查
有重組紀錄未必代表一定被拒，但你可能需要補交聲明、提供額外說明，甚至喪失升職或轉職資格。
4️⃣ 一旦中途斷供，重組協議會即時失效
唔少人以為債務重組簽左之後就萬事大吉，但其實呢個協議係有風險。
如果你中途：
延遲供款超過指定期數（例如兩次）
停止供款一個月以上
未有通知顧問你收入有變
擅自申請新信貸產品
咁債權人可以即時終止協議，追討你原本全部債項，加回所有利息、罰息，甚至會入稟法院追討。
咁樣，你之前付出嘅一切供款都可能「白供」。
5️⃣ 並非所有債務都可以重組，失敗仍需面對追數風險
唔好以為做債務重組就「萬能」。事實上，重組能否成功係視乎債主是否同意。
例如：
部分私人財務公司拒絕接受重組協議
P2P 借貸平台、私人借貸（親友）不在協議內
已進入法律程序的債項有可能無法凍結利息
稅務局、政府罰款等亦可能不接受協商
如果其中一兩個債主唔肯合作，你就未必能成功整合所有債務，最終要承受多方追數壓力。
小結：債務重組唔係唔好，但唔係冇風險
債務重組係一種負責任的債務解決方案，能幫你避開破產，減輕每月還款壓力，令你可以逐步走出困境。但同時，它會影響你未來幾年嘅信用、職涯選擇、借貸自由，甚至有違約風險。
所以，你應該：
清楚了解自己每月可負擔供款能力
搵有經驗、合法、有評價嘅債務顧問公司協助
唔好貪快／信中介推銷，自己都要了解細節
規劃好還款期內唔會有大筆開支或失業風險
完成後一步一步重建信用，而唔係馬上再借錢